ออมทองรายเดือน คุ้มไหม ข้อดีข้อเสียที่ต้องรู้
- ออมทองคือการทยอยซื้อทองเป็นงวด ๆ ด้วยเงินก้อนเล็ก แทนที่จะรอเก็บเงินจนซื้อได้ทีเดียวหนึ่งบาททอง ฟังดูดีและเริ่มง่าย แต่มีสองสามเรื่องที่ต้องเข้าใจก่อนสมัคร โดยเฉพาะเรื่องทองที่ออมไปนั้นอยู่ในมือใคร และถ้าผู้ให้บริการมีปัญหาจะเกิดอะไรขึ้น
ออมทองทำงานยังไง
หลักการง่ายมาก คุณโอนเงินเข้าไปตามงวดที่ตกลง เช่นเดือนละ 1,000 บาท ผู้ให้บริการจะบันทึกว่าเงินก้อนนั้นซื้อทองได้กี่กรัมตามราคาวันนั้น เดือนที่ทองแพงก็ได้น้อยกรัม เดือนที่ทองถูกก็ได้มากกรัม สะสมไปเรื่อย ๆ จนถึงจุดที่คุณอยากรับทองจริงหรืออยากขายคืนเป็นเงินสด
เท่ากับเป็นการทำ DCA กับทอง ซึ่งเป็นแนวคิดเดียวกับ DCA เดือนละ 1,000 บาท เพียงแต่เปลี่ยนสินทรัพย์จากกองทุนเป็นทอง
ข้อดีที่ชัดเจน
- เริ่มด้วยเงินน้อยได้ — ไม่ต้องรอเก็บเงินจนครบราคาทองหนึ่งบาท
- ไม่ต้องเดาจังหวะ — ซื้อทุกเดือนเท่ากัน ต้นทุนเฉลี่ยออกมากลาง ๆ
- เป็นระบบ — ตัดบัญชีอัตโนมัติ ไม่ต้องอาศัยวินัยรายเดือน
- ไม่ต้องเก็บของ — ระหว่างที่ยังไม่รับทองจริง ไม่มีเรื่องความปลอดภัยที่บ้าน
ข้อที่ต้องระวัง และเป็นข้อสำคัญที่สุด
ทองที่ออมไปแล้ว อยู่ในมือใคร
นี่คือคำถามที่ต้องถามก่อนเรื่องอื่นทั้งหมด เพราะบริการออมทองในตลาดไม่ได้เหมือนกัน
| รูปแบบ | สถานะทองของคุณ | ความเสี่ยงที่ตามมา |
|---|---|---|
| ผู้ให้บริการซื้อทองจริงเก็บไว้แยกในชื่อลูกค้า | เป็นของคุณชัดเจน | ต่ำที่สุด |
| ผู้ให้บริการเก็บทองรวมกันไว้ แล้วบันทึกยอดของแต่ละคน | เป็นสิทธิเรียกร้อง ไม่ใช่ของเฉพาะชิ้น | ขึ้นกับความมั่นคงของผู้ให้บริการ |
| ผู้ให้บริการบันทึกเป็นตัวเลขอย่างเดียว ไม่ได้ซื้อทองจริง | เป็นหนี้ที่ผู้ให้บริการติดคุณ | สูงที่สุด |
แบบที่สามคือแบบที่ต้องระวังมากที่สุด เพราะถ้าผู้ให้บริการมีปัญหาทางการเงิน สิ่งที่คุณมีคือตัวเลขในระบบ ไม่ใช่ทอง ในอดีตมีกรณีที่ผู้ให้บริการปิดกิจการแล้วลูกค้าตามเงินคืนไม่ได้ ให้ถามตรง ๆ ว่าทองที่ออมนั้นถูกซื้อไว้จริงหรือไม่ และเก็บไว้ที่ไหน
ค่าธรรมเนียมที่มองไม่เห็น
ออมทองส่วนใหญ่ไม่คิด "ค่าธรรมเนียม" เป็นรายการแยก แต่มีต้นทุนซ่อนอยู่ในส่วนต่างระหว่างราคาที่ใช้ซื้อกับราคาที่ใช้ขายคืน เหมือนร้านทองทั่วไป ให้ถามว่าส่วนต่างนี้กว้างเท่าไร และเทียบกับร้านทองปกติว่าแคบกว่าหรือกว้างกว่า
อีกจุดคือค่าธรรมเนียมตอนรับทองจริง บางเจ้าคิดค่าแปรรูปหรือค่าจัดส่ง และมักมีเงื่อนไขว่าต้องสะสมครบตามน้ำหนักขั้นต่ำก่อนถึงจะรับของได้
ทองไม่ให้ผลตอบแทนระหว่างทาง
ต่างจากหุ้นปันผลหรือกองทุนบางประเภท ทองไม่จ่ายอะไรระหว่างที่คุณถือ กำไรมาจากส่วนต่างราคาอย่างเดียว ในช่วงที่ราคาทองนิ่งหลายปี เงินที่ออมไปก็จะนิ่งตาม ข้อนี้ไม่ใช่ข้อเสียในตัวมันเอง แต่ต้องรู้ไว้เพื่อตั้งความคาดหวังให้ถูก
เช็กลิสต์ก่อนสมัคร ถาม 7 ข้อนี้
- ผู้ให้บริการมีใบอนุญาตอะไร และอยู่ภายใต้การกำกับของหน่วยงานไหน
- ทองที่ออมถูกซื้อไว้จริงหรือไม่ เก็บไว้ที่ไหน มีการตรวจสอบโดยบุคคลที่สามไหม
- ราคาที่ใช้คำนวณตอนซื้อกับตอนขายคืน ต่างกันเท่าไร
- สะสมขั้นต่ำเท่าไรถึงรับทองจริงได้ และมีค่าใช้จ่ายอะไรตอนรับ
- ถ้าอยากหยุดออมกลางคัน ทำได้ไหม มีค่าปรับหรือไม่
- ถ้าอยากขายคืนเป็นเงินสด ได้เงินภายในกี่วัน
- ถ้าผู้ให้บริการเลิกกิจการ ทองของลูกค้าจะเป็นอย่างไร
ข้อ 7 คือข้อที่คนถามน้อยที่สุดแต่สำคัญที่สุด ถ้าคำตอบคลุมเครือหรือพนักงานตอบไม่ได้ ให้ถือเป็นสัญญาณเตือน
ออมทองเหมาะกับใคร
| เหมาะ | ไม่ค่อยเหมาะ |
|---|---|
| คนที่อยากมีทองแต่เก็บเงินก้อนใหญ่ไม่ไหว | คนที่ต้องใช้เงินก้อนนี้ในหนึ่งถึงสองปี |
| คนที่อยากสะสมยาว 5 ปีขึ้นไป | คนที่หวังกำไรเร็วจากการเก็งกำไร |
| คนที่ไม่อยากเก็บทองไว้ที่บ้าน | คนที่อยากถือของจริงตั้งแต่วันแรก |
| คนที่มีเงินสำรองฉุกเฉินพร้อมแล้ว | คนที่ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน |
แถวสุดท้ายสำคัญ ทองไม่ใช่เงินสำรองฉุกเฉิน เพราะราคาอาจกำลังลงตอนที่คุณจำเป็นต้องใช้เงินพอดี ควรมีเงินสำรองครบก่อน อ่านเพิ่มที่ เงินสำรองฉุกเฉิน ควรมีเท่าไรก่อนเริ่มลงทุน
ทางเลือกอื่นที่ทำหน้าที่คล้ายกัน
ถ้าเป้าหมายคือทยอยสะสมทองโดยไม่ต้องเก็บของ กองทุนทองก็ทำได้เหมือนกัน และอยู่ภายใต้การกำกับของ ก.ล.ต. ซึ่งเป็นจุดที่หลายคนสบายใจกว่า แต่แลกมาด้วยค่าธรรมเนียมรายปีและการที่ไม่มีทางแปลงเป็นทองจริงได้ เทียบสองทางนี้ได้ที่ กองทุนทองกับทองจริง ต่างกันยังไง
คำถามที่พบบ่อย
ออมทองกับซื้อทองแท่งทีเดียว แบบไหนได้ทองมากกว่า
ตอบล่วงหน้าไม่ได้ ขึ้นกับว่าราคาทองเดินไปทางไหน ถ้าราคาขึ้นตลอด การซื้อทีเดียวตั้งแต่ต้นจะได้มากกว่า ถ้าราคาผันผวนหรือลงก่อนแล้วค่อยขึ้น การทยอยซื้อจะได้ต้นทุนเฉลี่ยดีกว่า ประเด็นของการออมไม่ใช่การชนะ แต่คือการไม่ต้องเดา
ออมทองแล้วอยากได้เป็นสร้อยเลยได้ไหม
บางเจ้าให้แลกเป็นทองรูปพรรณได้ แต่ต้องจ่ายค่ากำเหน็จเพิ่ม ซึ่งเป็นต้นทุนที่ไม่ได้คืนตอนขาย ถ้าเป้าหมายคือลงทุน การรับเป็นทองแท่งคุ้มกว่า
ระหว่างออมอยู่ ถ้าราคาทองลงหนัก ควรหยุดไหม
การหยุดตอนราคาลงคือการทิ้งงวดที่ได้ทองมากกรัมที่สุด ซึ่งสวนทางกับเหตุผลที่เลือกวิธีนี้ตั้งแต่แรก สิ่งที่ควรทบทวนคือจำนวนเงินต่อเดือนว่ายังไหวไหม ไม่ใช่จังหวะตลาด
ออมทองมีประกันเงินฝากคุ้มครองไหม
ไม่มี การออมทองไม่ใช่เงินฝาก จึงไม่อยู่ในความคุ้มครองของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก เป็นอีกเหตุผลที่ต้องตรวจความมั่นคงของผู้ให้บริการให้ดีก่อนสมัคร
บทความนี้อธิบายโครงสร้างของบริการออมทองโดยทั่วไป ไม่ได้แนะนำผู้ให้บริการรายใด เงื่อนไขและค่าธรรมเนียมของแต่ละเจ้าต่างกันและเปลี่ยนได้ ต้องอ่านสัญญาฉบับจริงก่อนสมัคร ใช้เพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน
สมัครสมาชิกฟรี รับสรุปข่าวก่อนตลาดเปิด และอ่านบทความย้อนหลังได้ครบ
สมัครฟรี เข้ากลุ่มข่าวหุ้น